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अब खरीदें, जब भी भुगतान करें? ऑनलाइन शॉपिंग ऋण के लिए लॉकडाउन लिफ्ट

A man wearing a face mask watches his phone while carrying some shopping bags inside a mall (REUTERS)

फ्रेंड ने कहा कि, ‘बाय’ पर क्लिक करने के लिए राजी होने के बाद, आफ्टरपे द्वारा दिया गया अल्पकालिक क्रेडिट था, जिसने $ 260 भुगतान को चार ब्याज-मुक्त किश्तों में विभाजित किया।

Afterpay मुट्ठी भर वैकल्पिक क्रेडिट फ़र्मों में से एक है, जो छोटे लोन देती है, ज्यादातर ऑनलाइन दुकानदारों को, और व्यापारियों को 4% -6% कमीशन देकर अपना पैसा कमाती है।

इन खरीद-अब-पे-बाद (बीएनपीएल) फर्मों को संयुक्त राज्य अमेरिका सहित देशों में कोरोनोवायरस संकट के दौरान ऑनलाइन शॉपिंग में बदलाव से लाभ हुआ है, जहां राज्य सहायता ने खुदरा बिक्री को भी बढ़ावा दिया है।

“मैं उन चीजों का उपयोग करने के लिए अधिक इच्छुक हूं क्योंकि वे उन चीजों को प्राप्त करना आसान बना देते हैं जिन्हें मैं एक बार में चाहता हूं … और जब मैं किसी चीज पर अलग होना चाहता हूं,” मित्र ने ऋणों के बारे में कहा।

कुछ निवेशक अब दांव लगा रहे हैं कि दुकानदार दुकानों से दूर रहेंगे क्योंकि दुनिया भर के कई देशों में बीएनपीएल कंपनियों के लिए कारोबार को बढ़ावा देने वाले कोरोनोवायरस के मामले फिर से बढ़ रहे हैं।

लेकिन सूजन ग्राहक संख्या खराब ऋणों को बढ़ा सकती है, मुख्यतः पहली बार उन उपयोगकर्ताओं के बीच जो डिफ़ॉल्ट रूप से अधिक संभावना रखते हैं।

और जैसे-जैसे नौकरी की हानि बढ़ती है और सरकारी सहायता मिलती है, व्यवसाय मॉडल मंदी में अपनी पहली वास्तविक परीक्षा का सामना करेगा।

मेलबर्न स्थित आफ्टरपेस्ट के शेयर के मालिक ओफिर एसेट मैनेजमेंट के एंड्रयू मिशेल ने कहा, “अभी भी किसी भी वायरस पर दूसरी लहर और सरकारी मांग को बढ़ाने के लिए टिका है, जो मेलबर्न स्थित आफ्टरपे में शेयरों का मालिक है, जिसका बाजार मूल्य $ 100 से $ 12.55 बिलियन (10.05 बिलियन पाउंड) तक बढ़ गया है। चार साल पहले लाख।

जबकि महामारी से पहले ऑनलाइन शॉपिंग का एक कदम चल रहा था, तालाबंदी के तहत शिफ्ट में तेजी आई और मार्च और मई के बीच में एक मिलियन से अधिक नए सक्रिय अमेरिकी ग्राहकों ने हस्ताक्षर किए, जिससे उसका कुल आधार 9 मिलियन हो गया।

इस बीच, खुदरा व्यापारी माल को स्थानांतरित करने के लिए भी BNPL फर्मों के साथ साझेदारी के लिए अधिक ग्रहणशील हो गए हैं, जो क्रेडिट कार्ड या बंधक के विपरीत, तुरंत ऋण बनाते हैं।

यूरोप की सबसे बड़ी फिनटेक स्टार्ट-अप, कर्लना ने कहा कि मार्च के बाद से खुदरा विक्रेताओं से पूछताछ की जा सकती है, जो वैश्विक स्तर पर औसतन 20% की छलांग लगाना चाहते हैं।

7.9 मिलियन अमेरिकी ग्राहकों के साथ, स्वीडन की कर्लना ने आउटडोर गियरमेकर द नॉर्थ फेस, डिज्नी की स्ट्रीमिंग सेवा और सौंदर्य प्रसाधन रिटेलर सेपोरा के साथ हस्ताक्षर किए हैं।

अधिकांश विकास उच्च-स्तरीय विवेकाधीन खर्च श्रेणियों जैसे कि फैशन और फिटनेस गियर में किया गया है, पुनीत दीक्षित ने कहा, न्यूयॉर्क में मैकिन्से पार्टनर, जो उम्मीद करता है कि संयुक्त राज्य अमेरिका में इस साल संस्करणों में $ 7 बिलियन से $ 8 बिलियन से $ 8 बिलियन का उत्पादन होगा। , सालाना 150% से अधिक की वृद्धि।

(ग्राफिक: लॉकडाउन बम्प: अमेरिकी साप्ताहिक ई-कॉमर्स बिक्री कूद https://fingfx.thomsonreuters.com/gfx/editorcharts/rlgpdllgkpo/eikon.png)

हालांकि मार्च में क्रेडिट लॉस की आशंका ने सेक्टर-वाइड की बिक्री को रोक दिया, बड़े तकनीकी निवेशकों और बढ़ते सब्सक्राइबर नंबरों की एंट्री के बाद से रिकवरी में तेजी आई है।

(GRAPHIC: अभी खरीदें, बाद में फर्मों को एक आंसू पर भुगतान करें https://fingfx.thomsonreuters.com/gfx/mkt/ygdvzwbdqpw/Buy%20now%20pay%20fater%20firms%20on%20a%20tear.PNG)

‘नलों को बंद करे’

महामारी ने अधिकांश कंपनियों को अपनी जोखिम सेटिंग्स को कसने के लिए मजबूर किया, जो कहते हैं कि वे ऋण अस्वीकृति दरों को बढ़ा सकते हैं, हालांकि Afterpay, Klarna, Zip और Sezzle ने विशिष्ट संख्या प्रदान करने से इनकार कर दिया।

मिचेल ने कहा, ” बीएनपीएल ऑपरेटर नल को बंद कर सकते हैं और पुनर्भुगतान के जोखिम बढ़ने पर विकास को तेजी से नीचे गिरा सकते हैं। ”

मार्च के रूप में अपनी ऋण पुस्तिका के 1% की कुल ऋण के साथ afterpay ने अपनी आवश्यकताओं को बदल दिया, ताकि ग्राहकों को अपने ऋण के एक चौथाई हिस्से का भुगतान करना पड़े, सह-संस्थापक निक मोलनार ने कहा कि अस्वीकृति दर मोटे तौर पर शुरुआत के अनुरूप थी। साल।

मोलनार ने कहा कि आफ्टरपे ग्राहकों का भारी बहुमत, जिनका औसत लेन-देन मूल्य $ 150 है, समय पर वापस भुगतान करते हैं, जबकि नई खरीद पर ऋण उन लोगों से इनकार किया जाता है जो नहीं करते हैं।

हालाँकि कुछ ब्रोकरेज उम्मीद करते हैं कि 2022 तक प्रॉफिट बढ़ने के बाद फाइनेंस एक्सपैंशन की बढ़ती लागत और रिसीवेबल्स में होने वाले क्रेडिट लॉस का मतलब बीएनपीएल से हो सकता है, जो पतले मार्जिन पर काम करते हैं, कुछ समय के लिए अनफिट रहते हैं।

कर्लना ने वर्ष के पहले तीन महीनों में क्रेडिट की हानि को लगभग दोगुना से अधिक लगभग 0.7% अंतर्निहित बिक्री के रूप में देखा, क्योंकि यह यूरोप और संयुक्त राज्य अमेरिका में विस्तारित हुआ, जहां क्षेत्र का विनियमन लगभग न के बराबर है।

केवल कैलिफ़ोर्निया ने कहा है कि बीएनपीएल फर्मों को लाइसेंस की आवश्यकता है, और कुछ को एक के बिना उधार देने के लिए जुर्माना लगाया गया है।

ऑस्ट्रेलिया में, जहां उद्योग ने पहली बार आसान फंडिंग के दम पर उड़ान भरी, कॉर्पोरेट नियामक ने इस साल 2018 में जारी की गई एक अनुवर्ती रिपोर्ट को जारी करने के लिए तैयार है, जिसमें उपयोगकर्ताओं के अधिक हो जाने और बीएनपीएल को विनियमित करने के लिए कॉल करने की चिंता बढ़ रही है। अन्य क्रेडिट सेवाओं के साथ लाइन।

कंपनियां, निवेशक और विश्लेषक इस बात से सहमत हैं कि उनके पर्स में प्रोत्साहन राशि वाले युवा बिक्री और बीएनपीएल दुकानदार हैं जो रायटर से 35 वर्ष से कम उम्र के थे और घरेलू सामान, साथ ही त्वचा देखभाल उत्पादों और कपड़े खरीदे थे।

“हमारे ग्राहकों के विशाल बहुमत के पास 75,000 डॉलर से कम की आय का स्तर है, इसलिए मैं कहूंगा कि बहुमत शायद एक प्रोत्साहन की जांच है,” सीज़ले के सीईओ, चार्ली यूकीम ने कहा, जो छोटी कंपनियों में से एक है।

युवा जनसांख्यिकी का आकलन करना कठिन है क्योंकि उनके पास क्रेडिट इतिहास का अभाव है, जिसका अर्थ है कि अधिकांश कंपनियां वास्तविक समय की पात्रता जांच चलाने के लिए एल्गोरिदम का उपयोग करती हैं और डिफ़ॉल्ट के जोखिम का आकलन करती हैं।

“हमारे आंतरिक इंजन ने विभिन्न मापदंडों को ध्यान में रखते हुए जोखिम का आकलन किया है जिसमें उपभोक्ता भुगतान इतिहास भी शामिल होगा, जो खरीदा जा रहा है और तीसरे पक्ष के डेटा स्रोतों और प्रमाणीकरण समाधानों के साथ संयुक्त है,” कर्ल्ना के प्रवक्ता एओइफ़ हुइलीहन ने कहा।

सिर्फ 2% प्राप्तियों के खराब ऋण के साथ सिडनी स्थित जिप ने कहा कि यह दुकानदारों की सार्वजनिक सूचना और क्रेडिट स्कोर का आकलन करता है।

प्रत्येक महीने के भुगतान में 100 में से लगभग एक ग्राहक देर से आता है, प्रवक्ता मैथ्यू एबट ने कहा कि जिप ने हाल ही में पात्रता नियमों को कड़ा किया, जिससे उच्च अस्वीकृति दर बढ़ गई।

यह कहानी पाठ के संशोधनों के बिना एक वायर एजेंसी फीड से प्रकाशित हुई है। केवल हेडलाइन बदली गई है।

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