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चार लीवर जो आपके वित्तीय भविष्य को नियंत्रित कर सकते हैं

How long can their existing assets carry them? And if it does not stretch until the end of their lifetimes, what can they do to ensure they have money at the end of their lives and not life at the end of their money (Photo: istock)

क्या मैं आज सेवानिवृत्त नहीं हो सकता? “एक हताश एक्स ने पूछा कि उसके नियोक्ता द्वारा अभी-अभी कहा गया था कि उसकी वेतन अगले महीने आधे से अनिश्चित काल के लिए कम हो जाएगा। वह आश्वस्त था कि वह जल्द ही अपनी नौकरी खो सकता है और काम करने की सारी प्रेरणा खो चुका है। कोविद -19 महामारी ने कई लोगों को अपने रोजगार के बारे में असुरक्षित महसूस किया है। जो लोग पहले ही अपनी नौकरी खो चुके हैं, उनके लिए नए अवसर तलाशना कठिन है। इसलिए, सबसे आम सवाल जो मुझे अपने ग्राहकों से पूछा जाता है कि क्या वे आर्थिक रूप से स्वतंत्र हो सकते हैं यदि वे इसके बाद कोई आय नहीं उत्पन्न करते हैं।

उनकी मौजूदा संपत्ति कब तक उन्हें ले जा सकती है? और अगर यह उनके जीवनकाल के अंत तक नहीं फैलता है, तो वे यह सुनिश्चित करने के लिए क्या कर सकते हैं कि उनके पास अपने जीवन के अंत में धन है और न कि उनके धन के अंत में जीवन है। अनिवार्य रूप से, चार वित्तीय नियोजन लीवर हैं जिन्हें आप भविष्य के परिणामों को प्रभावित करने के लिए आज ट्विक कर सकते हैं।

आय बढ़ाएँ: यदि आप एक नई नौकरी पर जाकर, अपनी मौजूदा आय को बढ़ाकर या पूरक करके आय बढ़ा सकते हैं, तो आप खुद को और अधिक बचत करने की क्षमता प्रदान करते हैं। बढ़ी हुई बचत जो आपके एसेट एलोकेशन के अनुरूप लगाई जाती है, आपको जल्द ही अपने टारगेट रिटायरमेंट कॉर्पस तक पहुंचने में सक्षम बनाती है और इसलिए तेजी से रिटायरमेंट लेती है। यदि आप पहले से ही सेवानिवृत्त हैं, तो एक छोटी आय के साथ अंशकालिक नौकरी भी आपके खर्चों का समर्थन कर सकती है। यह अतिरिक्त आय तब आपके पोर्टफोलियो से मासिक ड्रॉ को कम कर सकती है, जिससे रिटायरमेंट कॉर्पस बढ़ने और लंबी अवधि के लिए कंपाउंड हो सकता है।

आय में वृद्धि या बचत को बढ़ाना उन लोगों के लिए विशेष रूप से महत्वपूर्ण है, जिन्होंने पर्याप्त संपत्ति नहीं बनाई है और सेवानिवृत्ति केवल दूर की दूरी है। हालाँकि, यह भी सच है कि यदि आप अपने जीवन के इस पड़ाव पर हैं, तो संभवतः आपके पास बचत करने की उच्चतम प्रवृत्ति है। आप अपनी आय-सृजन क्षमता के चरम पर हो सकते हैं, और बच्चों की शिक्षा और गृह ऋण जैसे प्रमुख खर्चों का भुगतान पहले ही किया जा सकता है। अब समय आ गया है कि आप उस रिटायरमेंट पोर्टफोलियो का निर्माण करें और उस पर ध्यान केंद्रित करें जिससे आप अपनी वर्तमान जीवनशैली को अपनी सेवानिवृत्ति में अच्छी तरह से जी सकेंगे। आप रिटायरमेंट के बाद नंदी हिल्स में छुट्टियां मनाना नहीं चाहते हैं, जब आप माउंट एटना के नज़ारे का आनंद लेंगे।

खर्च कम करें: यदि वर्तमान परिस्थितियों में बढ़ती हुई आय की संभावना कम दिखती है, तो आप मासिक अधिशेष को बढ़ावा देने के लिए खर्च को कम कर सकते हैं। इस तरह, आप प्रत्येक माह निवेश करने वाली राशि को बढ़ाते हैं और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों की ओर बढ़ते रहते हैं। हालाँकि, यह जानना कि कितना निवेश करना है, निवेश पर वापसी और अपना घोंसला-अंडा बनाने के लिए महत्वपूर्ण है। यह सच है कि आप भविष्य के संतुष्टि के लिए वर्तमान खपत का त्याग कर रहे हैं, लेकिन आप शुक्रगुज़ार होंगे, खासकर यदि आप 70 वर्ष के हैं और बैंक बैलेंस पर चल रहे हैं जो मुश्किल से एक साल खर्च करते हैं।

कार्य वर्ष बढ़ाएँ: आपमें से अधिकांश को इसकी आवाज पसंद नहीं है। यह भी एक विकल्प है कि आपके पास कम से कम नियंत्रण है। यदि आप अस्वस्थ हैं और काम करने में असमर्थ हैं तो क्या करें? या आपका नियोक्ता आपकी सेवानिवृत्ति को स्थगित नहीं करता है? या आप सेवानिवृत्त होने के बाद उपयुक्त कार्य खोजने में असमर्थ हैं?

यदि आपने अपने निवेश के संबंध में देर से शुरुआत की है, तो आपके पास इस विकल्प को आगे बढ़ाने के अलावा और कोई विकल्प नहीं हो सकता है। हम में से अधिकांश को 90 वर्ष की जीवन प्रत्याशा के लिए योजना बनानी चाहिए। यदि हम 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होते हैं, तो हमें अगले चार दशकों तक हमें बचाने के लिए पर्याप्त बचत करने की आवश्यकता है। यदि हम अपनी सेवानिवृत्ति को कुछ वर्षों के लिए दूर कर सकते हैं, तो हम अपने पैसे को लंबे समय तक बढ़ने और कम करने की अनुमति देते हैं। कॉर्पस को कम सेवानिवृत्ति के लिए खर्च करने की आवश्यकता होगी।

परिसंपत्ति आवंटन रीसेट करें: हम में से प्रत्येक के पास हमारे पोर्टफोलियो में सुरक्षा और वृद्धि के बीच एक विशिष्ट आवंटन है जो हमें सबसे कुशल तरीके से हमारे लक्ष्यों तक पहुंचने में सक्षम बनाता है। यह कुछ के लिए 20:80 इक्विटी ऋण के लिए या दूसरों के लिए 80:20 हो सकता है। यदि सेवानिवृत्ति के लिए उपरोक्त सभी लीवर आपके घोंसले-अंडे का निर्माण करने के लिए व्यवहार्य नहीं हैं, तो इसे और अधिक आक्रामक बनाने के लिए अपने परिसंपत्ति आवंटन को ट्विक करने पर विचार करें। बेशक, पोर्टफोलियो में इक्विटी के अनुपात में वृद्धि से यह अल्पावधि में बहुत अस्थिर हो जाएगा। हालांकि, समय के साथ यह आपके पैसे को तेजी से कम करने में मदद करता है। यह मेरा कम से कम पसंदीदा लीवर है, लेकिन अगर आपके पास कोई अन्य विकल्प नहीं है, तो इसके लिए जाएं। सुनिश्चित करें कि आपके पास अल्पकालिक आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त धन है, इसलिए आपको संचित वर्षों के दौरान खर्चों को पूरा करने के लिए इक्विटी पोर्टफोलियो में डुबकी लगाने की आवश्यकता नहीं है।

संरचित वित्तीय नियोजन के बारे में अच्छी बात यह है कि यह आपको अपने भविष्य में झांकने देता है। यदि आप भविष्य की तलाश में उदास हैं, तो आज इनमें से एक या अधिक लीवर को ट्विक करें और भविष्य के लिए अपना वांछित परिणाम प्राप्त करें। अगली बार जब आप अपने भाग्य की भविष्यवाणी करना चाहते हैं, तो किसी ज्योतिषी के पास न जाएं, इसके बजाय एक वित्तीय योजनाकार के साथ एक नियुक्ति करें।

प्रिया सुंदर निदेशक और सह-संस्थापक, पीकएलफा इन्वेस्टमेंट्स हैं

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