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छह पैसे अनुपात आप अपनी उंगलियों पर होना चाहिए

Photo: Mint

पर्याप्त नहीं करने और बहुत अधिक करने के बीच संतुलन बनाना, पैसे के लिए कठिन है, जैसा कि रिश्तों के साथ है। हर पल आपके पास एक पल में बहुत कम और एक अपराध बोध होता है। बहुत ज्यादा करो और तुम सीमित भविष्य के लाभ के लिए अपने आज का बलिदान करो और जीवन नहीं जीने के बारे में बन जाता है। मैं आपके साथ संबंध बनाने के लिए रिश्ते को थोड़ा छोड़ दूंगा, लेकिन कम से कम पैसे के मुद्दे को परिप्रेक्ष्य में रख दूं। जबकि प्रत्येक स्थिति अलग है और प्रत्येक परिवार को अपनी अनूठी वित्तीय योजना की आवश्यकता है, कम से कम सड़क के कुछ बुनियादी नियमों को जानना अच्छा है, यदि आप कम से कम सही दिशा में जा रहे हैं। याद रखें ये अनुपात केवल बहुत ही मोटे नियम हैं जो आपको विस्तृत Google मानचित्र के बजाय एक दिशा में इंगित करते हैं। उसके लिए, एक प्लानर को ढूंढें, उसकी फीस का भुगतान करें और अपनी बीस्पोक योजना बनाएं

अनुपात एक प्रश्न का उत्तर देता है: मुझे कितना खर्च और बचत करनी चाहिए? हालाँकि उत्तर उम्र और चरणों में भिन्न होता है, लेकिन यह कहना काफी सटीक है कि यदि आप अपनी जीवन यापन की लागत, आराम और विलासिता के बारे में अपनी आधी आय ले रहे हैं, तो आप ठीक कर रहे हैं। सीमित आय और खर्च के प्रमुखों के कारण आमतौर पर खर्च का दबाव कम उम्र में अधिक होता है, और 50 के दशक तक विवेकाधीन खपत यह तय कर सकता है कि आप अपने घर में आधे या अधिक खर्च कर रहे हैं या अपने पैसे का सिर्फ पांचवां हिस्सा हर महीने। औसतन, आपका आधा घर खर्च करना ठीक है।

अनुपात दो प्रश्न का उत्तर देता है: मुझे हर महीने कितनी बचत करनी चाहिए? बचत की प्रवृत्ति वर्षों में भिन्न होती है और यह विशेष रूप से तंग होती है जब आप अपने 20 और 30 के दशक में होते हैं। बढ़ते परिवारों और बढ़ती आकांक्षाओं को बचाना मुश्किल हो जाता है। यदि आप अपने घर का 20% बचत के रूप में कर रहे हैं, तो आप ठीक कर रहे हैं। याद रखें कि आप पहले से ही अपने ईपीएफ के माध्यम से अपने मूल का 24% (आमतौर पर ले-होम पैसे की तुलना में कम) कर रहे हैं। जो कुछ आप अपने 20 के दशक के शीर्ष पर कर सकते हैं वह अच्छा है। अपने 30 के दशक में, आपको 20% बचत लक्ष्य होना चाहिए। जरूरत पड़ने पर यह आपके 40 और 50 के दशक में बढ़ सकता है। औसतन, अपने घर ले जाने वाले 20% की बचत करना अच्छा है, चाहे आप स्व-नियोजित हों या संगठित क्षेत्र का हिस्सा हों।

अनुपात तीन प्रश्न का उत्तर देता है: मुझे अपनी ईएमआई पर कितना खर्च करना चाहिए? दो आय के कारण ऋण को संभालना आसान हो जाता है, लेकिन चीजें इतनी अनिश्चित होती हैं कि सुरक्षित रहना बेहतर होता है और आपकी कुल ईएमआई आपके घर की आय का 30% से कम हो जाती है। होम लोन, कार लोन, गैजेट लोन- सब कुछ आपकी मासिक आय का 30% से अधिक नहीं होना चाहिए।

अनुपात चार प्रश्न का उत्तर देता है: मुझे अपने आपातकालीन कोष में कितना होना चाहिए? आपके मासिक खर्च के छह महीने से लेकर दो साल के बीच। आपकी आयु, चरण और उत्तोलन स्तर के आधार पर, इस सीमा के भीतर चुनें। आमतौर पर, एक छोटा एकल व्यक्ति छह महीने के लिए और कई आश्रितों के साथ एक व्यक्ति एक वर्ष के जीवित धन के लिए जाएगा। उनके 50 के दशक में पहले से ही उनकी सेवानिवृत्ति के लिए बहुत सारी संपत्ति होनी चाहिए, इससे, दो साल के खर्चों को पास-तरल रूप में रखना चाहिए। छह महीने से दो साल के बीच की जरूरत है।

अनुपात पांच सवाल का जवाब देता है: मेरे पास कितना जीवन बीमा होना चाहिए? आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना। लेकिन यह संख्या आपके करियर में बढ़ने के साथ-साथ बदलती है और अधिक कमाई करती है। आपके मध्य 30 के दशक में 10 गुना आय की नीति लेना एक अच्छा विचार है जब आय 20% के बराबर नहीं है। यदि आप होम लोन लेते हैं, तो लोन को कवर करने के लिए घटती पॉलिसी न लें। ऋण को कवर करने के लिए एक और शब्द लें और समग्र कवर को टक्कर देने के लिए इसे दूसरी नीति के रूप में रखें। लोन खत्म होने के बाद भी पॉलिसी रखें। 50 के दशक तक, आपको अपने रिटायरमेंट किटी लक्ष्य से आधे से अधिक होना चाहिए, इसलिए एक बहुत बड़े जीवन कवर की आवश्यकता कम हो जाती है। आप अपनी मौजूदा नीतियों को जारी रख सकते हैं, लेकिन आपकी बहुत बड़ी आय को कवर करने की कोशिश करना उपयोगी नहीं हो सकता है। वैसे भी, जब आपके पास अपना रिटायरमेंट मनी है, तो लाइफ कवर की कोई जरूरत नहीं है। आपकी वार्षिक आय का दस गुना मानदंड है।

अनुपात छह सवाल का जवाब देता है: मुझे अपनी सेवानिवृत्ति के लिए कितना होना चाहिए? यह संभवतः उत्तर देने के लिए सबसे कठिन सवाल है। आपको वास्तव में वित्त, अर्थशास्त्र, राजनीति और सही तरीके से गेज करने के लिए एक क्रिस्टल बॉल की डिग्री की आवश्यकता होती है, जिसे आपको अंततः 60 की आवश्यकता होगी। मेरी अपनी गणना बताती है कि आपको अपनी सेवानिवृत्ति किटी के रूप में 60 वर्ष की आयु में 18 से 35 गुना की आवश्यकता है यदि आप बच्चों के लिए कोई पैसा नहीं छोड़ना चाहते हैं और राजधानी से बाहर खाना खाते हैं, तो 35 बार अगर आप बच्चों को पूरा पैसा छोड़ने की योजना बनाते हैं। एक उचित धारणा 60 साल की उम्र में आपके वार्षिक खर्च का 26 गुना है। यदि आप खर्च करने जा रहे हैं 60 साल की उम्र में 20 लाख, फिर आपको जरूरत है 5.2 करोड़ रु। मैंने आपके खर्च को कम करके आंका है और रिटर्न को कम करके आंका है। ऐसा करने का एक और तरीका यह है कि आप 40 साल की उम्र में तीन गुना, 50 साल की उम्र में छह बार और 60 साल की उम्र में अपनी आय का आठ गुना लक्ष्य रखें। याद रखें कि जब आप सेवानिवृत्ति के समय अपने करियर के चरम पर होते हैं, तब तक लगभग 25-30% आय खर्च होती है। व्यय अनुपात और आय अनुपात की संख्या में वृद्धि होगी। 60 वर्ष की आयु में आपके वार्षिक खर्च का लगभग 26 गुना।

मोनिका हालन मिंट में संपादक की सलाह ले रही हैं और घरेलू वित्त, नीति और नियमन पर लिखती हैं।

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