Opinion

डिजिटल भुगतान के लिए छाता संस्थाएं अपने रास्ते पर हैं

Digital payments are expected to grow from 5% of GDP in 2017 to 20% in the next 10 years. Photo: iStock

पिछले सप्ताह, जनवरी 2019 में जारी किए गए एक पॉलिसी पेपर के बाद, भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने खुदरा दस्तावेज़ों के लिए नए छाता संस्थाओं (NUE) की स्थापना को अधिकृत करने के लिए इसे अपनाने की योजना की रूपरेखा तैयार करते हुए एक दस्तावेज़ जारी किया। । एक बार जगह लेने के बाद, ये नई अधिकृत इकाइयाँ अपने स्वयं के समाशोधन और निपटान प्रणालियों को संचालित करने में सक्षम होंगी; नए मानकों और प्रौद्योगिकियों की स्थापना; और ग्राहकों की पहुंच, सुविधा और सुरक्षा को बढ़ाने वाले नए नए भुगतान सिस्टम विकसित करना। सभी NUE को नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI) के साथ इंटरऑपरेबल होना पड़ेगा – वर्तमान में भारत में खुदरा भुगतान की संपूर्णता का प्रबंधन करने वाली छतरी इकाई – लेकिन, कुछ हद तक आश्चर्यजनक रूप से, खुद को लाभकारी संस्थाओं के रूप में स्थापित करने की अनुमति होगी। , और वे स्वयं RBI के भुगतान और निपटान प्रणालियों में भाग ले सकेंगे।

मैंने पॉलिसी पेपर का अध्ययन किया था जब इसे पिछले साल जारी किया गया था और याद किया जा रहा है कि RBI इस रास्ते से नीचे जा रहा है। एनपीसीआई देश में डिजिटल भुगतान में विस्फोट के केंद्र में है, और मैं अपने जीवन के लिए यह पता नहीं लगा सका कि केंद्रीय बैंक कुछ ऐसा क्यों ठीक करने की कोशिश कर रहा था जो टूटा नहीं था।

लेकिन फिर, यदि आप एनपीसीआई ने डिजिटल भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र में खुद को किस हद तक सीमित कर लिया है, तो आप उस पर एक नज़र डालते हैं, आपको आरबीआई की चिंता हो सकती है। यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआई), तत्काल भुगतान सेवा (आईएमपीएस), आधार-सक्षम भुगतान, भारत बिलपे और अन्य सभी भुगतान प्रणालियों के बीच जो इसे प्रबंधित करता है, एनपीसीआई बुनियादी ढांचे के माध्यम से देश में सभी इलेक्ट्रॉनिक खुदरा भुगतानों का 48% है। यह कहने के लिए एक ख़ामोश नहीं है कि जब भुगतान की बात आती है, तो एनपीसीआई एक ऐसा आधार है जिसके चारों ओर सब कुछ डिजिटल घूमता है। यह मामला होने के नाते, शायद आरबीआई की चिंता देश की भुगतान प्रणाली के बहुत सारे संचालन को एक इकाई में केंद्रित करने से है।

लेकिन, निश्चित रूप से, एक इकाई के माध्यम से सभी डिजिटल लेनदेन प्रवाह के साथ कुछ भी गलत नहीं है – जब तक कि इकाई तटस्थ है। यदि चिंता तकनीकी है, तो हम यह सुनिश्चित करने के लिए एनपीसीआई की तकनीकी वास्तुकला में पर्याप्त अतिरेक का निर्माण कर सकते हैं ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि सिस्टम में कोई भी विफलता नहीं है। मेरे लिए जो स्पष्ट है वह यह है कि कई छत्र संस्थाएँ बनाना इस समस्या का उत्तर नहीं है, विशेषकर चूंकि फ्रेमवर्क दस्तावेज़ एनयूईएस के लिए खुद को लाभ-उन्मुख संस्थाओं के रूप में स्थापित करने की अनुमति देता है जो भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र में भाग ले सकते हैं। जब कोई खेल में अपनी खुद की इतनी त्वचा है तो कोई NUE तटस्थता का आश्वासन कैसे दे पाएगा?

और फिर सवाल है कि क्या व्यापार बंद भी इसके लायक है। एनपीसीआई के बुनियादी ढांचे की नकल करने के लिए भारी निवेश की आवश्यकता होगी, खासकर क्योंकि इस बार के आसपास, हमें यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता होगी कि एक एनयूई में सभी प्रतिभागियों को निर्बाध रूप से हर दूसरे में उन लोगों के साथ बातचीत कर सकते हैं। प्रत्येक छतरी इकाई को एक-दूसरे के साथ अंतर्संचालित करने के लिए तकनीकी रूप से जितना संभव हो सकता है, ऐसा करना अभी भी अंतर्निहित बुनियादी ढांचे की सुरक्षा को बनाए रखना मुश्किल और महंगा होने जा रहा है। और फिर अतिरिक्त विनियामक बोझ की लागत है जिसे RBI को उठाना होगा, अब बैंकिंग क्षेत्र के नियामक को न केवल एक बल्कि कई छत्र संस्थाओं का प्रबंधन करना होगा।

कहा जाता है कि, एनपीसीआई को शहर में एकमात्र खेल होने देने के परिणाम होंगे। बाजार की अक्षमताओं में किसी भी प्रकार के एकाधिकार का परिणाम होता है, और अगर हमारे पास सिर्फ एक छाता नियामक है, तो हमें कभी भी यकीन नहीं होगा कि लेनदेन की लागत जितनी कम होगी, या अगर हमारे लिए उपलब्ध उत्पाद प्रसाद की विविधता बेहतर हो सकती है।

जिस तरह से मैं इसे देखता हूं, असली समस्या यह है कि एनपीसीआई से डिजिटल भुगतान उद्योग के प्रबंधन के साथ-साथ नवाचार को बढ़ावा देने के लिए आवश्यक रूपरेखाओं के साथ आने की उम्मीद है। जब उसके पोर्टफोलियो में सिर्फ एक छोटी संख्या के उत्पाद थे (और प्रबंधन के लिए बहुत कम बाजार सहभागियों), तो एनपीसीआई दोनों कार्यों को कुशलतापूर्वक करने में सक्षम था। अब जब देश के आधे से अधिक डिजिटल भुगतान लेनदेन इसके पाइप से गुजरते हैं, तो सिस्टम को काम करते रहने का प्रयास प्रोटोकॉल और मानकों को विकसित करने की क्षमता पर एक टोल ले रहा है जो इस बूम क्षेत्र में नवाचार को प्रोत्साहित करने के लिए आवश्यक हैं।

यदि यह वास्तविक समस्या है, तो एक संभव समाधान एक अलग और स्वतंत्र मानकों-सेटिंग बॉडी बनाने के लिए हो सकता है जिसे डिजिटल भुगतान स्थान में नवाचार को बढ़ावा देने के लिए आवश्यक प्रोटोकॉल और मानकों के साथ आने का काम सौंपा गया है। यह सबसे सफल डिजिटल इंफ्रास्ट्रक्चर सिस्टम कैसे काम करता है। उदाहरण के लिए, इंटरनेट ले लो। वर्ल्ड वाइड वेब कंसोर्टियम (W3C) इंटरनेट के लिए नए मानक विकसित करता है जो तब बुनियादी ढांचे की विभिन्न परतों द्वारा अपनाए जाते हैं जो इंटरनेट कार्य करने के लिए निर्भर करता है।

मैं केवल यह सुझाव दे रहा हूं कि हम भारत में डिजिटल भुगतान के लिए एक समान मानक-सेटिंग बॉडी बनाएं। इस निकाय द्वारा बनाए गए किसी भी नए मानक को पहले एनपीसीआई द्वारा अनुमोदित किया जाना होगा, लेकिन फिर इसे पूरे डिजिटल भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र में रोल आउट किया जा सकता है।

यह भारत के राष्ट्रीय भुगतान निगम को इस पर ध्यान केंद्रित करने के लिए मुक्त करेगा और केवल यह, यह सुनिश्चित कर सकता है कि भारतीय डिजिटल भुगतान प्रणाली सुचारू रूप से काम करना जारी रखे।

एक ही समय में, एक तटस्थ और स्वतंत्र मानकों-सेटिंग बॉडी की स्थापना करके, हम यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि हमारे देश में समग्र रूप से दुनिया में कहीं भी अपनाए गए डिजिटल बुनियादी ढांचे की सर्वोत्तम परंपराओं में प्रणाली विकसित होती है।

राहुल मथन त्रिलगल में एक भागीदार है और एक्स मचिना नाम से एक पॉडकास्ट भी है। उनका ट्विटर हैंडल @matthan है

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