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राय | जांचें कि आपके लिए होम लोन स्विच काम करता है या नहीं

A home loan is among the cheapest loans available. (Photo: iStock) (iStock)

यदि आपके पास 10 वर्षों के कार्यकाल के साथ चल रहे ऋण हैं, तो भी 50 आधार अंकों (बीपीएस) के अंतर से पर्याप्त बचत हो सकती है। ऐसे कर्जदार का उदाहरण लें जिनके पास बकाया ऋण है 7.4% की ब्याज दर पर 50 लाख और शेष कार्यकाल 15 वर्ष है। यदि कोई अन्य ऋणदाता उसे 50 बीपीएस कम ब्याज दर प्रदान करता है, तो वह बचत करेगा ब्याज आउटगो में 2.53 लाख (ग्राफ देखें)। एक बीपीएस एक प्रतिशत अंक का सौवां हिस्सा है। लागू शुल्क और खाते के लिए याद रखें स्टाम्प शुल्क प्रभार।

लेकिन आपके ऋण शेष को बदलने की प्रक्रिया चुनौतीपूर्ण और समय लेने वाली हो सकती है। हम आपको बताते हैं कि यह कैसे काम करता है और ऐसा करने में आपको किन चुनौतियों का सामना करना पड़ सकता है।

स्विचिंग प्रक्रिया

उधारदाताओं को स्विच करते समय, उधारकर्ता को पहले वित्तीय संस्थान से संपर्क करना होगा जहां ऋण हस्तांतरित किया जाएगा। नया ऋणदाता आवेदन का मूल्यांकन करता है और एक मंजूरी पत्र प्रदान करता है। इस प्रक्रिया में दो सप्ताह तक का समय लग सकता है। यदि आप एक मध्यस्थ के माध्यम से जाते हैं, तो यह तेज हो सकता है।

स्थानांतरण अनुरोध को आगे बढ़ाने के लिए, नए ऋणदाता को दस्तावेजों की सूची (एलओडी) और ऋण खाता विवरणों की प्रतियों की आवश्यकता होती है। बैंक और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (एनबीएफसी), आम तौर पर ऐसे अनुरोधों को संसाधित करने में दो से चार सप्ताह का समय लेती हैं। कुछ उधारदाता महीने में केवल एक बार ऐसे अनुरोधों की प्रक्रिया करते हैं।

इस चरण में स्वयं फौजदारी पत्र के लिए आवेदन करना सबसे अच्छा है (हालांकि आप इसे अंतिम जांच जारी होने से पहले कभी भी प्रस्तुत कर सकते हैं) क्योंकि उधारदाताओं को इसे जारी करने में समय लगता है। कुछ उधारदाताओं के पास प्रतिधारण टीमें होती हैं जो पहले ग्राहक को जारी रखने के लिए मनाने की कोशिश करती हैं। एक फौजदारी पत्र में ऋण को बंद करने के लिए आवश्यक राशि बताई गई है।

एक बार जब नए ऋणदाता को दस्तावेजों का पहला सेट प्राप्त होता है, तो वह अन्य संपत्ति से संबंधित दस्तावेजों की मांग करता है जैसे कि पंजीकृत समझौते की एक प्रति। दस्तावेजों का दूसरा सेट कानूनी और मूल्यांकन प्रक्रिया शुरू करने के लिए आवश्यक है, जो अंतिम मंजूरी और समझौते से दो सप्ताह पहले तक हो सकता है। इस प्रक्रिया से गुजरने के बाद, नया ऋणदाता मौजूदा ऋणदाता के नाम पर एक चेक जारी करता है।

एक बार जब यह चेक हो जाता है, तो पुराना ऋणदाता ऋण को बंद कर देता है और दो सप्ताह के बाद, नए ऋणदाता को प्रस्तुत करने के लिए ग्राहक को मूल दस्तावेज सौंप देता है।

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स्विचिंग का लाभ

वर्तमान चुनौतियां

वर्तमान परिदृश्य में संतुलन हस्तांतरण करना, हालांकि, थोड़ा चुनौतीपूर्ण हो सकता है। चूंकि बैंक और एनबीएफसी सीमित कर्मचारियों के साथ काम करना जारी रखते हैं, ऐसे कई अनुरोधों का प्रसंस्करण धीमा हो गया है।

लॉकडाउन शुरू होने के बाद से होम लोन ट्रांसफर लगभग एक ठहराव पर आ गया है। “हमें कई उधारकर्ताओं से आवेदन प्राप्त हुए हैं जो एक बैलेंस ट्रांसफर करना चाहते हैं। इन ऋणों को लेने वाले बैंकों ने एक स्वीकृति पत्र भी पेश किया है। लेकिन लेन-देन अनिश्चित रूप से मौजूदा ऋणदाता के रूप में अटका हुआ है, जहां उधारकर्ता के पास एक चालू गृह ऋण है, जो आवश्यक दस्तावेजों को संसाधित नहीं कर रहा है, “आदित्य मिश्रा, संस्थापक और सीईओ, स्विचमे.इन ने कहा, एक ऐसा मंच जो उधारकर्ताओं को अपने घर को स्थानांतरित करने में मदद करता है। ऋण।

मार्च और जून के बीच, प्लेटफ़ॉर्म के माध्यम से एक भी लेनदेन नहीं हुआ। कुछ उधारदाताओं, जहां उधारकर्ताओं के पास एक निरंतर ऋण है, ने जुलाई में अनुरोधों को संसाधित करना शुरू कर दिया। हालांकि, प्लेटफ़ॉर्म पर सभी पात्र उधारकर्ताओं को अनुमोदन पत्र प्राप्त हुए हैं और वे अपने उधारदाताओं के लिए स्थानांतरण प्रक्रिया शुरू करने की प्रतीक्षा कर रहे हैं।

“चीजें उस चरण में अटक जाती हैं जहां उधारकर्ता को दस्तावेजों का पहला सेट प्राप्त करना होता है। जैसा कि वित्तीय संस्थानों को पता है कि वे एक ग्राहक खो देंगे, वे ऐसे अनुरोधों को संसाधित करने में आसान हो रहे हैं। मिश्रा ने कहा कि कुछ राज्य सरकारों ने कार्यालयों को अपने नियमित कर्मचारियों में से केवल 10% के साथ काम करने की अनुमति दी है, उधारदाता सीमित कर्मचारियों की उपलब्धता की ओर इशारा कर रहे हैं।

प्रमुख महानगरों में समस्या अधिक प्रमुख है। “शेष स्थानांतरण कुछ केंद्रों में हो रहा है लेकिन महानगरों में अधिक समय ले रहा है। देश के कुछ सबसे बड़े ऋणदाता किसी भी आवेदन को संसाधित नहीं कर रहे हैं, “गौरव गुप्ता, सीईओ, माइलोकेनरे, ने कहा कि ऋण और क्रेडिट कार्ड के लिए एक बाज़ार।

उद्योग से परिचित लोगों के अनुसार, कई निजी ऋणदाता फील्ड-वर्क स्टाफ की कमी का सामना कर रहे थे, जिसके कारण वे जून के अंत तक ऋण संबंधी किसी भी अनुरोध को संसाधित नहीं कर रहे थे। “कई फील्ड स्टाफ टियर- II और टियर- III शहरों से आते हैं। वे अपने काम के लिए सार्वजनिक परिवहन पर भरोसा करते हैं। लॉकडाउन के कारण, कई अपने गृहनगर वापस चले गए। जो उपलब्ध हैं उन्हें कॉल में भाग लेने के लिए निजी वाहनों का उपयोग करना पड़ता है। इस तरह की चुनौतियों के कारण, ऋणदाता ऋण आवेदनों और अन्य अनुरोधों को संसाधित करने में धीमे रहे हैं, “पंकज बंसल, उपाध्यक्ष और प्रमुख, प्रमुख खाता प्रबंधन, बैंकबाजार, वित्तीय उत्पादों के लिए एक बाज़ार।

याद करने की बात

जैसा कि शुल्क और शुल्क शामिल हैं, यह केवल तभी स्थानांतरित करने के लिए समझ में आता है जब नए और पुराने ऋणदाता के बीच कम से कम 50 बीपीएस का अंतर हो। “स्विच करते समय मामला विशिष्ट है, अंतर कम से कम 50-75 बीपीएस होना चाहिए। गुप्त नियम के अनुसार, यदि कार्यकाल 10 वर्ष से कम है, तो अंतर 75 बीपीएस होना चाहिए, और यदि यह अधिक है, तो यह 50 बीपीएस होना चाहिए, “गुप्ता ने कहा।

इसके अलावा, स्टांप शुल्क शुल्क (नए ऋणदाता के साथ बंधक दस्तावेज पर) लागत में काफी अंतर कर सकता है जो एक उधारकर्ता स्विच करते समय उकसाएगा, कुछ राज्यों में, गुप्ता ने कहा। उनके अनुसार, आंध्र प्रदेश और तेलंगाना जैसे राज्य स्टांप शुल्क में 0.5% (ऋण राशि का) चार्ज करते हैं, महाराष्ट्र में 0.2% है, और दिल्ली, उत्तर प्रदेश और हरियाणा एक छोटे से फ्लैट शुल्क (कुछ सैकड़ों में) चार्ज करते हैं। इसके अलावा, जबकि PSB में प्रोसेसिंग शुल्क पर छूट हो सकती है, उनका कानूनी और तकनीकी शुल्क निजी उधारदाताओं से अधिक है।

वर्तमान परिवेश में ऋणदाता स्विच करना एक लंबी प्रक्रिया हो सकती है, जो वर्तमान में धन-आधारित उधार दर (एमसीएलआर) की सीमांत लागत पर हैं, जिन्हें रेपो-आधारित ऋण पर स्विच करना चाहिए। “यदि आपका होम लोन MCLR जल्द ही किसी भी समय रीसेट होने के कारण नहीं है, तो MCLR से एक ही लेंडर के साथ रेपो रेट पर स्विच करना सबसे अच्छा है। यह केवल लागत के बारे में नहीं है। बंसल ने कहा कि बाहरी बेंचमार्क पर स्विच करने से ब्याज दर में और अधिक पारदर्शिता आती है।

जब आप स्विच करने का निर्णय लेते हैं, तो प्रसंस्करण समय को ध्यान में रखें, और विभिन्न शुल्कों में कटौती के बाद बचत को समझने के लिए एक ऑनलाइन कैलकुलेटर का उपयोग करें।

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