Opinion

राय | बीमा क्षेत्र का महत्व स्वतंत्र पर्यवेक्षक के लिए मामला बनाता है

Indian demographic aspects of the rising middle class, increasing awareness of the need for protection and a young insurable population will drive insurance sector growth over the next many years.

1993 में, भारतीय अर्थव्यवस्था के उदारीकरण की शुरुआत के साथ, तत्कालीन सरकार ने आरबीआई के पूर्व गवर्नर, आरएन मल्होत्रा ​​की अध्यक्षता में एक समिति का गठन किया, जिसने बीमा क्षेत्र में सुधारों के लिए सिफारिशों का प्रस्ताव रखा। समिति ने सिफारिश की कि निजी क्षेत्र को बीमा उद्योग में प्रवेश करने की अनुमति दी जाए और विदेशी कंपनियों को भारतीय भागीदारों के साथ संयुक्त उद्यम के माध्यम से भाग लेने की अनुमति दी जाए। 1999 में समिति की सिफारिशों के बाद बीमा उद्योग को विनियमित करने और विकसित करने के लिए एक स्वायत्त निकाय के रूप में बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDA) का गठन किया गया था।

IRDA को अप्रैल, 2000 में एक सांविधिक निकाय के रूप में शामिल किया गया था। IRDA के प्रमुख उद्देश्यों में प्रतिस्पर्धा को बढ़ावा देना शामिल है ताकि बीमा बाजार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करते हुए उपभोक्ता की पसंद और कम प्रीमियम में वृद्धि की जा सके।

भारतीय बीमा क्षेत्र

भारत में बीमा कंपनियों की कुल संख्या सिर्फ 58 है, जिनमें से 24 जीवन बीमाकर्ता और शेष गैर-जीवन बीमाकर्ता हैं। भारतीय बीमा बाजार में अन्य हितधारकों में एजेंट (व्यक्तिगत और कॉर्पोरेट), दलाल, सर्वेक्षक और तीसरे पक्ष के प्रशासक शामिल हैं जो बीमा बीमा दावों की सेवा कर रहे हैं। बीमा कंपनियों में 49% तक एफडीआई की अनुमति है जबकि बीमा मध्यस्थों में 100% एफडीआई की अनुमति है।

बीमा पैठ और घनत्व का माप क्षेत्र के विकास के स्तर को दर्शाता है। जबकि बीमा प्रवेश को जीडीपी के बीमा प्रीमियम के प्रतिशत के रूप में मापा जाता है, बीमा घनत्व की गणना कुल जनसंख्या (प्रति व्यक्ति प्रीमियम) पर प्रीमियम (यूएस डॉलर में) के अनुपात के रूप में की जाती है।

वैश्विक औसत 6% की तुलना में भारत में बीमा पैठ केवल 3.7% है। भारत में जीवन बीमा का प्रवेश स्तर लगभग 2.75% है, जबकि गैर-जीवन बीमा प्रवेश 1% से कम है। उन्नत अर्थव्यवस्थाओं की तुलना में, भारत घनत्व के मामले में पिछड़ गया है। भारत में $ 74 की तुलना में घनत्व का वैश्विक औसत $ 682 है; दुनिया में सबसे अधिक घनत्व $ 8,863 के साथ हांगकांग में है।

बढ़ते मध्यम वर्ग के भारतीय जनसांख्यिकीय पहलुओं, संरक्षण की आवश्यकता के बारे में जागरूकता बढ़ाना और एक युवा बीमा योग्य आबादी अगले कई वर्षों में बीमा क्षेत्र के विकास को आगे बढ़ाएगी।

केवल 20 साल पहले इस क्षेत्र के औपचारिक उद्घाटन के साथ, अधिकांश सीख और व्यावसायिक धारणाएं सार्वजनिक क्षेत्र के उद्यम से हैं। जबकि वे इस क्षेत्र के खुलने से पहले लंबे समय तक उपभोक्ताओं की सेवा कर चुके हैं, यह उल्लेख करना उचित होगा कि उन्होंने उपभोक्ताओं की सेवा तब की जब यह “लाइसेंस राज” था और मूल्य निर्धारण और उत्पाद की पसंद सरकार द्वारा निर्धारित की गई थी। समावेश की अवधारणा केवल तब शुरू हुई जब क्षेत्र में प्रतिस्पर्धा होने लगी और अधिक उत्पाद विकल्प विकसित होने लगे। साथ ही इस क्षेत्र ने ऐतिहासिक रूप से इस क्षेत्र को ‘संरक्षण’ उत्पाद और ‘निवेश’ उत्पाद के संयोजन के रूप में बनाया है। बीमा उत्पादों को “निवेश उत्पाद” के रूप में बेचने और यहां तक ​​कि बेचने का यह मुद्दा सही नहीं है। उद्योग को यह समझने की आवश्यकता है कि बीमा की अवधारणा “सुरक्षा” है। इनमें से कुछ ने उपभोक्ताओं और उद्योग के बीच अविश्वास की चुनौतियों का सामना किया है।

IRDA के कार्य और कर्तव्य:

IRDA के महत्वपूर्ण नियामक और पर्यवेक्षण संबंधी कार्य, कई उद्देश्यों के बीच, जिन्हें 1999 के IRDA अधिनियम के तहत सौंपा गया है, ये हैं:

पॉलिसी असाइन करने, पॉलिसी धारकों द्वारा नामांकन, बीमा योग्य ब्याज, बीमा दावे का निपटान, पॉलिसी के समर्पण मूल्य और बीमा के अनुबंधों के अन्य नियमों और शर्तों से संबंधित मामलों में पॉलिसी धारकों के हितों की रक्षा

-बीमा कंपनियों, बिचौलियों, बीमा बिचौलियों और बीमा व्यवसाय से जुड़े अन्य संगठनों की ऑडिट सहित पूछताछ और जांच का संचालन करने, से जानकारी प्राप्त करने के लिए

बीमा कंपनियों द्वारा निधियों का निवेश सीमित करना

सॉल्वेंसी मार्जिन के रखरखाव की निगरानी

पर्यवेक्षण का दर्शन

विनियामक भूमिका क्षेत्र के लिए नियम बनाने के उद्देश्यों को संबोधित करने के लिए किसी भी कानून को विकसित करना है, जिसमें उपभोक्ता जरूरतों को पूरा करने के लिए उद्योग में नवाचार को बढ़ावा देना शामिल है। जबकि, पर्यवेक्षी भूमिका नियमों और विनियमों का अनुपालन सुनिश्चित करने और किसी भी उल्लंघनों के खिलाफ दंडात्मक कार्रवाई करने के लिए है।

एक अच्छी तरह से संचालित पर्यवेक्षण को व्यापक वित्तीय स्थिरता में योगदान करना चाहिए। जैसे-जैसे अधिक मुद्दे सेक्टर या उपभोक्ता-ट्रस्ट के मुद्दों में अनियमितताओं के बारे में सामने आते रहते हैं, मजबूत सतर्कता और पर्यवेक्षण की आवश्यकता होती है।

बीमा संस्थाओं की जटिलता और लंबी अवधि के मौन की प्रकृति के कारण जो वे संभालते हैं, किसी भी चीज पर कड़ी नजर बनाए रखना महत्वपूर्ण है जो बीमा बाजार में प्रणालीगत प्रभाव ला सकता है। संभावित मुद्दों को बंद करने की पूर्व चेतावनी प्रणाली के लिए जोखिम-आधारित पर्यवेक्षण इस आवश्यकता में मदद कर सकता है। एक कुशल और निष्पक्ष बीमा पर्यवेक्षण के लिए, पर्यवेक्षी निकाय को पर्याप्त शक्तियों के साथ सशक्त बनाया जाना चाहिए; लाइसेंस को रद्द करने और / या एक मजबूत इकाई के साथ एक कमजोर इकाई का विलय करने की क्षमता सहित, एक इकाई के प्रमुख प्रबंधन को बदलने की क्षमता।

एक बीमा पर्यवेक्षी निकाय में कार्यकारी स्वतंत्रता होनी चाहिए और हितधारकों द्वारा इसे वास्तव में स्वतंत्र और निष्पक्ष इकाई के रूप में देखा जाना चाहिए। इसके बिना, सेक्टर के उपभोक्ताओं में विश्वास की तलाश और उनके सीखने को साझा करने के इच्छुक उद्योग संस्थाओं में भारी कमी आएगी। एक अच्छे पर्यवेक्षी निकाय के लिए, दंडात्मक कार्रवाई करने की क्षमता महत्वपूर्ण है। संक्षेप में, हितधारकों को पर्यवेक्षी निकाय को प्राधिकृत करने और साहसिक निर्णय लेने की इच्छा के रूप में देखना चाहिए; जो बदले में, उनकी विश्वसनीयता और प्रतिष्ठा बनाता है।

पर्यवेक्षी स्वतंत्रता:

एक बेहतरीन अभ्यास के रूप में, एकीकृत विनियामक और पर्यवेक्षी निकायों के मामले में, वे टीम जो पर्यवेक्षण का संचालन करती हैं (जो लगभग एक लेखापरीक्षा कार्य है) नियम बनाने वाले कार्य में शामिल नहीं हैं। पर्यवेक्षी और विनियामक कार्यों के बीच सहयोग की एक मजबूत भावना प्रमुख है।

पर्यवेक्षी स्वतंत्रता किसी भी स्वतंत्र वित्तीय पर्यवेक्षक के लिए मूल विचार है। और अपनी भूमिका प्राप्त करने के लिए, पर्यवेक्षी फ़ंक्शन की अखंडता को सुरक्षित रखने की आवश्यकता है। एक बीमा पर्यवेक्षक को नियम-आधारित हस्तक्षेपों के आधार पर प्रवर्तन क्रियाएं तय करने में स्वतंत्र होना चाहिए, और इसके लिए पर्यवेक्षकों की वैधानिक सुरक्षा स्थापित की जानी चाहिए। पर्यवेक्षी कैडर को पर्यवेक्षी कैडर के लिए पर्याप्त कानूनी संरक्षण होना चाहिए और राजनीतिक और उद्योग उत्पीड़न से भी, यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे कानूनी कार्रवाई के डर के बिना कार्रवाई कर सकते हैं।

नए जमाने की प्रतिभा और नए रूप-रंग के पर्यवेक्षण के लिए मामला

विनियामक निकाय के संस्थागत पुराने परिप्रेक्ष्य से, IRDA काफी युवा है और उसने कम समय में जबरदस्त काम किया है। यह संभावित उपभोक्ता शिकायतों के आकार को संभालने के लिए भी कम स्टाफ वाला है, जिसे विस्तृत भौगोलिक पहुंच, बीमा धारकों की मात्रा और इस विशेष क्षेत्र की जटिलता को देखते हुए।

यह स्वाभाविक है, अपनी उपस्थिति के शुरुआती चरणों में, एक नियामक और पर्यवेक्षी निकाय के लिए, उन विशेषज्ञों से बड़ी मात्रा में विशेषज्ञता प्राप्त करना है, जिन्होंने इस क्षेत्र को राज्य के स्वामित्व वाली संस्थाओं के हिस्से के रूप में बनाया है। जैसा कि उद्योग का विस्तार है, उद्योग के खिलाड़ियों से सीखने और पर्यवेक्षण में अतिरिक्त क्षमता के निर्माण के लिए इसे और अधिक खुलेपन की आवश्यकता होगी। पर्यवेक्षी निकाय को नवीनतम डिजिटल तकनीकों में निवेश करने और उद्योग के खिलाड़ियों के साथ तालमेल रखने की आवश्यकता है। इसे दुनिया भर में बीमा नियामकों के साथ वैश्विक जुड़ाव की आवश्यकता है क्योंकि भारत अधिक विदेशी खिलाड़ियों को बीमा क्षेत्र में निवेश करने की अनुमति देता है।

यह अलग पर्यवेक्षण की अवधारणा को ऊर्ध्वाधर या सरकार द्वारा स्वामित्व वाली बाहरी इकाई के लिए पर्यवेक्षण को आउटसोर्स करने के लिए एक अच्छा समय है, जब बीमा क्षेत्र अपने व्यवसाय की मात्रा और एकत्र किए गए प्रीमियम के प्रबंधन के तहत परिसंपत्तियों को बढ़ाने के लिए तैयार है। जब उद्योग विकास के चरम पर होगा तब स्विच करना आसान होगा। देश की व्यावसायिक राजधानी से बाहर बीमा कंपनियों के थोक के साथ, यह मुंबई से बाहर स्थित पर्यवेक्षी टीमों के लिए भी कुशल हो सकता है। एक अच्छा पर्यवेक्षण न केवल नियमित निरीक्षण है, बल्कि अग्रिम संकेत भी है, जो वाणिज्यिक पूंजी में आधारित होने के कारण बाजार के आदानों और बकबक में मदद कर सकता है।

मानव संसाधन पहल और क्षमता निर्माण में आम तौर पर कुशल होने में लंबा समय लगता है, अगर यह उन कौशल सेटों को पोषण करने का जैविक तरीका है। IRDA को अपनी बेंच स्ट्रेंथ बढ़ाने में निवेश करना चाहिए। एक महत्वपूर्ण क्षेत्र के नियामक और पर्यवेक्षक होने के नाते जो भारतीय वित्तीय स्थिरता का अनिवार्य हिस्सा है, इसके प्रतिभा पूल में विभिन्न कार्यों के लिए पर्याप्त संख्या में विशेषज्ञों का होना महत्वपूर्ण है। यह अपेक्षित प्रतिभा से कम का जोखिम नहीं उठा सकता है। संस्थागत रूप से यह आवश्यक है कि पार्श्व कौशल के लिए आवश्यक कौशल-सेट जो अद्वितीय और समकालीन हो, में ला सके। यह देखा गया है कि नियामक निकायों और उद्योग संस्थाओं के बीच प्रतिभा के पार-परागण ने पूरे क्षेत्र में मूल्य वर्धित किया है, जब तक कि भाई-भतीजावाद की अनुमति नहीं है।

अलग-अलग संस्थाओं द्वारा किए गए अलग-अलग विनियमन और पर्यवेक्षण का एक हालिया उदाहरण है कि राष्ट्रीय आवास बैंक (NHB) उद्योग की देखरेख करते हुए आवास वित्त क्षेत्र का विनियमन करता है। IRDA इस तरह के विचार को पर्यवेक्षी निरीक्षण ऊर्ध्वाधर से अलग नीति विकास ऊर्ध्वाधर के विकल्प के विकल्प के रूप में तलाश करना चाह सकता है।

पर्यवेक्षण और नियमन के लिए एक स्वतंत्र दृष्टिकोण रखने के लिए, बढ़ती जटिलताओं, आकार और बड़ी वित्तीय प्रणाली की अंतर-संबद्धता को संबोधित करना, और संभावित प्रणालीगत जोखिमों से अधिक प्रभावी ढंग से निपटना जो संभावित पर्यवेक्षी मध्यस्थता और सूचना विषमता के कारण उत्पन्न हो सकते हैं, यह विवेकपूर्ण हो सकता है। एक अलग बीमा पर्यवेक्षी संगठन है।

(लेखक स्वतंत्र बाजार टिप्पणीकार हैं। इस लेख में व्यक्त विचार उनके अपने हैं)

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