Opinion

राय | भारतीय बैंकिंग – धोखाधड़ी ऋणों की वास्तविक कहानी

Large sums of public money are being lost due to fraudulent lending practices. File photo: ANI

आइए हम मीडिया में सभी राजनीतिक बयानबाजी द्वारा बनाई गई सूचना कोहरे के माध्यम से काटते हैं और इस गड़बड़ को कहते हैं कि यह वास्तव में क्या है।

सभी शासक दलों के अधीन सरकारों को विलफुल डिफॉल्टरों की सुरक्षा के लिए दोषी ठहराया गया है। जबकि कांग्रेस पार्टी ने हाल ही में आरोप लगाया कि भाजपा ने रु। शीर्ष 50 बकाएदारों के 68,697 करोड़ रुपये, वित्त मंत्री सीतारमण ने दावा किया कि 2009-10 और 2013-14 के बीच, जब यूपीए सत्ता में थी, बैंकों ने बहुत अधिक मात्रा में राशि लिखी 145,226 करोड़। उन्होंने आगे कहा कि “न तो सत्ता में रहते हुए, न ही विपक्ष में रहते हुए कांग्रेस पार्टी ने भ्रष्टाचार और वंशवाद को रोकने के लिए कोई प्रतिबद्धता या झुकाव दिखाया है।”

तथ्य यह है कि, आधुनिक भारत की बैंकिंग प्रणाली के पूरे इतिहास में, बैंक ऋण घोटाले, सीबीआई पूछताछ और बैंक अधिकारियों, राजनेताओं, ऋण लेने वाले और बिचौलियों को गिरफ्तार करना शामिल है जो “सिस्टम को ठीक कर रहे थे।” चाहे जो भी पार्टी में हो। सत्ता, विपक्षी दलों का दावा है कि सत्तारूढ़ पार्टी “क्रोनी कैपिटलिज्म” में एक इच्छुक प्रतिभागी है। दूसरी ओर, सत्तारूढ़ दल पिछली सरकार की भ्रष्ट ऋण देने की प्रथाओं की विरासत के रूप में समस्या ऋण को दोषी ठहराता है। यह पैटर्न इतने लंबे समय से चल रहा है कि किसी को फ्रांसीसी लेखक जीन-बैप्टिस्ट अल्फोंस कर्र के शब्दों की याद दिलाई जाती है: “प्लस ça परिवर्तन, प्लस c’est la même चुना,” जो अनुवाद करता है: अधिक चीजें बदलती हैं, अधिक वे एक ही रहते हैं।

फर्जी ऋण का मुद्दा किसी विशेष राजनीतिक दल की समस्या नहीं है। यह भारतीय बैंकिंग प्रणाली में नियंत्रण की व्यवस्थित विफलता का एक प्राकृतिक उत्पाद है जो नियमित रूप से सहायता और हर राजनीतिक दल के भीतर खराब सेब से दूर है। दुनिया के सबसे सफल निवेशकों में से एक, वारेन बफेट ने एक बार लिखा था कि एक बंदूक के साथ एक छोटी राशि की तुलना में कलम के साथ बड़ी राशि चोरी करना कहीं अधिक सुरक्षित है। दुख की बात है कि उनका अवलोकन भारतीय बैंकिंग प्रणाली के लिए सही साबित हुआ है।

तो भारतीय बैंकिंग प्रणाली क्या है और हमारे पास इतने सारे धोखाधड़ी वाले ऋण क्यों हैं?

ऑडिट के दौरान, मैंने बैंक अधिकारियों के साथ कई रन-इन किए हैं। इन अनुभवों ने भारतीय बैंकिंग प्रणाली के आंतरिक कामकाज पर अमूल्य अंतर्दृष्टि प्रदान की है और कुछ ऐसी सड़ांध को नंगे कर दिया है जो कपटपूर्ण उधार लेने और उधार देने की प्रथाओं दोनों को सक्षम बनाता है।

कुछ संदर्भों के लिए, बैंक ऑडिटर इस बात पर आश्वासन देते हैं कि बैंक के वित्तीय विवरण यथोचित बताए गए हैं या नहीं। इस उचित आश्वासन को प्रदान करने के लिए, ऑडिट प्रक्रियाओं में से एक ऋण चक्र में धोखाधड़ी के जोखिम का आकलन करना और ऋणों की सामूहिकता का आकलन करने के लिए उपयुक्त प्रक्रियाओं को डिज़ाइन करना है। यदि ऋण बैंक नियामकों द्वारा एकत्रित की गई मानदंड के लिए कुछ कसौटी पर विफल हो जाते हैं, तो ऋण को गैर-निष्पादित परिसंपत्ति (एनपीए) के रूप में वर्गीकृत किया जाना चाहिए और बैंक के वित्तीय वक्तव्यों में नुकसान के लिए एक प्रावधान निर्धारित किया जाता है। । लेखा परीक्षा के परिणाम, नियंत्रण की कमियों की पहचान की गई, जिसमें लेखा परीक्षा के लिए किए गए समायोजन सहित बैंक, विभिन्न नियामकों और जनता को विभिन्न रिपोर्ट के रूप में प्रदान किया जाता है।

ऋणों के प्रदर्शन और निगरानी में अनियमितताओं के अलावा, विभिन्न मुद्दों को ऋणों की प्रारंभिक मंजूरी में भी शामिल किया गया था, जिसमें फर्जी संपार्श्विक शामिल थे, जिसके परिणामस्वरूप उधारकर्ताओं को उधार दिया गया था जो कि कभी भी चुकाए जाने की उम्मीद नहीं थी। एनपीए के रूप में वर्गीकृत किए जा रहे समस्याओं के ऋणों से विशेष रूप से बचने के लिए डिज़ाइन किए गए कई रचनात्मक अभ्यास भी नोट किए गए थे। इनमें निष्क्रिय खातों में गतिविधि दिखाने, अतिदेय राशि को कम करने, या खातों को चालू रखने के लिए विभिन्न सुविधाओं / बैंकों के बीच बढ़ते पैसे शामिल थे। इसके अलावा, ऐसे मामले भी थे जहां उधारकर्ता को अतिरिक्त उधार सुविधाएं प्रदान की गई थीं और इन अतिरिक्त निधियों का उपयोग एक अतिदेय खाता चालू (एक अभ्यास जिसे विंडो ड्रेसिंग कहा जाता है) बनाने के लिए किया गया था।

इन अनियमितताओं को सही ठहराने के लिए दिए गए स्पष्टीकरण शायद ही कभी योग्यता के आधार पर थे: इस ऋण को मेसर के एक्स द्वारा खट्टे कर दिया गया था, यदि हम इस ऋण को एनपीए के रूप में वर्गीकृत करते हैं, तो बैंक को व्यवसाय खोना होगा, या यह कि इस ऋण को एनपीए के रूप में वर्गीकृत किया गया है। बैंकों की वित्तीय स्थिति अच्छी नहीं होगी। किसी भी दिन, मेसर्स एक्स बैंक का अध्यक्ष, निदेशक मंडल का सदस्य, लेखा परीक्षक या राजनीतिज्ञ हो सकता है।

भारतीय बैंकिंग प्रणाली में ऋणों की गुणवत्ता की निगरानी और धोखाधड़ी गतिविधि को रोकने के लिए एक व्यापक मशीनरी मौजूद है। इस मशीनरी में ऋणों को मंजूर करने और निगरानी करने, बैंकों की आंतरिक निरीक्षण टीम, समवर्ती लेखा परीक्षक, स्टॉक लेखा परीक्षक, आंतरिक लेखा परीक्षक और बाहरी सांविधिक लेखा परीक्षक शामिल हैं। इसके अलावा, RBI के निरीक्षक नियमित आधार पर चिपचिपे ऋणों की समीक्षा और रिपोर्ट भी करते हैं।

समस्या चेक और बैलेंस की अनुपस्थिति या उपकरणों की कमी नहीं है: हमारे पास बहुत सारी हैं। असली समस्या चेक और संतुलन के कार्यान्वयन की कमी है। मशीनरी के पास उपकरण हैं, और नियंत्रणों के टूटने की पहचान करने के लिए आवश्यक जानकारी प्रदान करता है जिसके परिणामस्वरूप धोखाधड़ी वाले ऋण हैं। हालांकि, शीर्ष पर टोन की कमी और जवाबदेही की कमी के कारण, उस जानकारी के साथ कुछ भी नहीं किया जाता है।

भारतीय बैंकिंग उद्योग स्पष्ट रूप से चुनौतियों से ग्रस्त है जब यह नैतिक प्रथाओं, वित्तीय संकट और कॉर्पोरेट प्रशासन की बात आती है। यह सिंडिकेट बैंक, केनरा बैंक, पंजाब नेशनल बैंक, इंडियन बैंक, भारतीय स्टेट बैंक, बैंक ऑफ महाराष्ट्र, यूनाइटेड बैंक ऑफ इंडिया और यूको बैंक सहित कई बैंकों से जुड़े मामलों में परिलक्षित होता है। बड़ी संख्या में इन बैंकों के अध्यक्ष कथित रूप से पैसे के लिए ऋण प्रदान करने में शामिल थे और उनमें से कुछ को जेल, गिरफ्तार किया गया था या अभी भी सीबीआई द्वारा जांच की जा रही है। जांच उनके कार्यकाल के दौरान एक या दो ऋणों तक ही सीमित थी। वे अध्यक्ष के रूप में, या अन्य बैंकों में अपने कार्यकाल के दौरान पैसे के लिए अन्य ऋणों में शामिल हो सकते थे। हम केवल नीरव मोदी, मेहुल चोकसी, विजय माल्या, यस बैंक के राणा कपूर, डीएचएफएल के वधावन आदि के धोखाधड़ी के बारे में सुनते हैं।

बैंकरों के पास उपकरण, मशीनरी और एक अच्छा निर्माण करने का अवसर है, अगर शानदार व्यवसाय नहीं है। यदि वर्तमान मंदी बनी रहती है और भले ही वर्तमान नियम और क़ानून लागू रहें, तो बैंक अपने भाग्य का शासन कर सकते हैं, और यह कि भाग्य अच्छा हो सकता है। लेकिन इसे अमल में लाने के लिए, उन्हें खुद के साथ ईमानदार होना होगा और शीर्ष पर सही टोन सेट करना शुरू करना होगा। यह उच्च समय है कि समस्या ऋण का मुद्दा राजनीति का हिस्सा नहीं बनता है और देश भविष्य के विचारों को कम करने के लिए एक राष्ट्र के रूप में काम करता है। आखिरकार, इन धोखाधड़ी ऋण प्रथाओं के कारण जनता के पैसे की बड़ी रकम खो जाती है और इसे रोकना पड़ता है।

इस चुनौतीपूर्ण आर्थिक माहौल में, जिसे कोविद -19 महामारी द्वारा समाप्त कर दिया गया है, कभी-कभी यह निष्कर्ष निकालना आसान होता है कि समस्या ऋणों की वर्तमान स्थिति एक कठिन बाजार का कार्य है। वह निष्कर्ष निकालने से पहले रुकें। क्या यह चुनौतीपूर्ण आर्थिक वातावरण है, जिसके परिणामस्वरूप इन ऋणों को खराब होने और धोखाधड़ी के रूप में प्रकट किया गया है या क्या यह है कि वर्तमान लॉकडाउन ने अनजाने में इन ऋणों को जारी रखने की खिड़की को सीमित करने की क्षमता को सीमित कर दिया है।

(लेखक केंद्रीय लेखा परीक्षकों के रूप में बैंक लेखा परीक्षा में विशाल अनुभव वाले दिल्ली के एक वरिष्ठ चार्टर्ड एकाउंटेंट हैं, जिसमें विचार लेखक के स्वयं के हैं और मिंट के संपादकों को प्रतिबिंबित नहीं करते हैं)

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