Opinion

राय | संग्रह और विवाद समाधान – उधारदाताओं के लिए आशा, विश्वास और बहुत कुछ

The fintech lending market is forecast to exhibit exponential growth due to increasing internet and smartphone penetration, thrust from digitization and regulatory reforms. Photo: iStock

भारत में गैर-बैंक उद्योग पिछली कुछ तिमाहियों से मंदी देख रहा है, जिसकी वजह उथले ऋण बाजार और बैंकिंग प्रणाली से ऋण की अनुपलब्धता के कारण धारणा है। इस तनाव को जोड़ने के लिए, वर्तमान अधिस्थगन को सामने लाया गया है, उधारकर्ता व्यवहार की अवधारणा और ऋण वापस भुगतान करने की उनकी मंशा और क्षमता। नियमों ने बैंकों को उनके गैर-बैंक प्रतिस्पर्धियों के पक्ष में कर दिया है।

कुछ हफ़्ते पहले, भारत में सकल घरेलू उत्पाद (जीडीपी) में 23.9% की गहरी कमी आई थी। Q1 जीडीपी डेटा स्वतंत्रता के बाद से भारतीय अर्थव्यवस्था के इतिहास में सबसे खराब संकुचन है। बेरोजगारी की संख्या बढ़ गई है और अगर मांग नहीं उठती है, तो यह वृद्धि के लिए बाध्य है। देश भर में 45% से अधिक परिवारों ने पिछले वर्ष की तुलना में आय में गिरावट दर्ज की है। पूर्ण लॉकडाउन के तहत, भारत के $ 2.8 ट्रिलियन आर्थिक आंदोलन का एक चौथाई से भी कम कार्य कार्यात्मक था। देश में 53% तक कारोबार काफी प्रभावित होने का अनुमान था।

उभरते हुए आंकड़ों को देखने का एक तरीका यह है कि इस संकट ने हमें कुछ वर्षों तक आर्थिक रूप से पीछे धकेल दिया है। इस आख्यान को देखने का एक सकारात्मक तरीका यह है कि कैसे यह हमें “डिजिटल-फर्स्ट” युग में लाया गया, जो अब तक के सभी मार्केटिंग बिग-बैक्स की तुलना में तेज है! कोविद -19 वास्तव में डिजिटल ट्रांसफॉर्मेशन दर्शन के लिए उत्प्रेरक का काम करता है। ।

छोटे टिकट उधारकर्ता और डिजिटल उधार

परंपरागत रूप से वित्तीय संस्थानों को छोटे-टिकट और औपचारिक-क्रेडिट-स्कोर-रहित उपभोक्ता खंडों की सेवा देने का विरोध किया गया है। यह सार्वजनिक क्षेत्र के उपक्रमों और स्थानीय निजी खिलाड़ियों में से कुछ को छोड़ दिया गया था।

इस उपभोक्ता आधार के बड़े संस्करणों ने नए-पुराने डिजिटल ऋणदाताओं को आकर्षित किया है, विनियामक मध्यस्थता के बावजूद जो उनके खिलाफ एक-दृष्टि वाले बैंकों द्वारा लोड किए गए हैं; क्लस्टर केंद्रित वित्त, प्वाइंट-ऑफ-सेल उधार, पीयर-टू-पीयर लेंडिंग, चालान-आधारित उधार, नकद प्रवाह-आधारित उधार और ऑनलाइन माइक्रोक्रेडिट जैसी अवधारणाओं को नियोजित करना। उन्होंने क्रेडिट उपलब्धता के अंतर को पूरा करने के लिए अत्याधुनिक तकनीक और वैकल्पिक क्रेडिट मूल्यांकन मॉडल (डेटा एनालिटिक्स, एआई, एमएल और उपभोक्ता व्यवहार में अंतर्दृष्टि के लिए एपीआई और वैकल्पिक क्रेडिट मॉडल बनाने और क्रेडिट प्रदान करने जैसी तकनीकों को तैनात करना) का लाभ उठाना शुरू किया। एक व्यापक ग्राहक आधार के लिए।

फिनटेक उधारदाताओं ने ऋण मूल्य श्रृंखला में उपभोक्ताओं के दर्द बिंदुओं को डिजिटल रूप से सरल और नवीन रूप दिया है। उदाहरण के लिए संपर्क रहित ऑनबोर्डिंग, ई-केवाईसी प्रक्रियाओं, प्रौद्योगिकी-सहायता क्रेडिट मूल्यांकन और मूल्यांकन, इंस्टेंट डिस्बर्सल, डिजिटल हामीदारी आदि लें। फिनटेक ऋण बाजार में बढ़ती इंटरनेट और स्मार्टफोन पैठ, डिजिटलीकरण और विनियामक सुधारों के कारण जोरदार प्रदर्शन का अनुमान है। । MSMEs और उपभोक्ताओं से ऋण की मांग 2023 तक $ 1 ट्रिलियन से अधिक का पता लगाने योग्य अवसर प्रस्तुत करती है।

“ओपन बैंकिंग” के आगमन से फिनटेक प्लेटफार्मों को उपभोक्ताओं के लिए उचित पहुंच प्राप्त होगी, जो पारंपरिक बैंकिंग प्रणाली है और अभी तक पर्याप्त रूप से अच्छी तरह से सेवा नहीं दे सकी है। वास्तव में, यह उपभोक्ताओं की पसंद की स्वतंत्रता को स्थापित कर सकता है, जिसका अर्थ जरूरी होगा। “उपभोक्ता सशक्तिकरण”। पसंद की उपलब्धता और फ्रीविल के साथ चुनने की क्षमता सभी सच्चे वित्तीय समावेशन के बाद है।

दिन-प्रतिदिन की गतिविधियों के लिए डिजिटल बैंकिंग सेवाओं का उपयोग करने वाले सभी भारतीय बैंकिंग ग्राहकों के कुल 85% और यह देखते हुए कि भारत का डिजिटल ऋण बाजार 2019 में 110 बिलियन डॉलर से बढ़कर 2023 में $ 350 बिलियन का हो जाता है, डिजिटल उधार खेलेंगे! अनबैंक और अंडरबैंक के लिए क्रेडिट की पहुंच, उपलब्धता और सामर्थ्य में सुधार करने में महत्वपूर्ण भूमिका।

पुनरुद्धार की कुंजी

कोरोनोवायरस महामारी डिजिटल ऋण देने वाले खिलाड़ियों के लिए ऋण क्षेत्र के लिए एक संभावित खतरा साबित हो रही है। 24 जुलाई को जारी आरबीआई की वित्तीय स्थिरता रिपोर्ट के अनुसार, आने वाले महीनों में गैर-निष्पादित परिसंपत्तियां (एनपीए) बढ़ सकती हैं। इसने बताया कि मार्च 2021 तक सकल एनपीए अनुपात 12.5% ​​तक बढ़ सकता है और आर्थिक माहौल बिगड़ने पर 14.7% परीक्षण कर सकता है। वित्त वर्ष 19 में भारत में ऋण क्षेत्र 1.35 ट्रिलियन डॉलर था। वित्त वर्ष 21 के लिए 12.5% ​​अपेक्षित सकल एनपीए दर को बढ़ाते हुए, हम सैद्धांतिक रूप से संभावित चूक को इस क्षेत्र के लिए $ 168.75 बिलियन की चौंका देने वाली राशि के रूप में देख रहे हैं।

भारतीय पक्ष न्यायालयों और न्यायाधिकरणों में 5 से 15 साल तक की औसत मामले निपटान दरों के साथ, 35 मिलियन से अधिक मामलों की न्यायिक लॉगजम, जीडीपी के 0.77% की देरी की आर्थिक लागत, विवाद समाधान की वर्तमान प्रक्रिया संसाधन-भारी है। विवाद की कार्यवाही में समय, प्रयास और धन के संदर्भ में लागत अंतिम संकल्प का प्रतिफल है।

Need रिकवरी और रिड्रेसल ’स्पेस (जिसे” संग्रह “के रूप में जाना जाता है) में डिजिटल परिवर्तन की आवश्यकता पहले से कहीं अधिक महसूस की गई है। समय पर पूरा किए गए अतिरिक्त संग्रह का हर प्रतिशत बिंदु उधार प्लेटफार्मों के पूंजी आधार का कम तनाव है।

संपर्क-रहित समाज में प्रौद्योगिकी-संचालित संकल्प

वायरस-मजबूर लॉकडाउन को ध्यान में रखते हुए, इन-व्यक्ति या भौतिक विवाद समाधान का अडिग सेटअप एक ठहराव पर आ गया है और उम्मीद की जा सकती है कि यह भविष्य के लिए जारी रहेगा। कोविद या नहीं, विवाद-समाधान के लिए डिजिटल प्रौद्योगिकी की ओर मुड़ने की आवश्यकता अपरिहार्य है। प्रौद्योगिकी-संचालित निवारण तंत्र, जो कानूनी प्रणाली के तहत नियम-आधारित, पारदर्शी और स्वीकार्य हैं, जिन्हें लोकप्रिय रूप से ऑनलाइन विवाद समाधान (ODR) के रूप में जाना जाता है, में न्यूनतम मानव हस्तक्षेप शामिल है जो कि AI, ML जैसी डिजिटल तकनीकों का उपयोग करके उच्च स्तर के स्वचालन द्वारा संभव है। , एनएलपी, डेटा एनालिटिक्स, ब्लॉकचेन।

भारत में ओडीआर का उपयोग एक नवजात अवस्था में होता है और पिछले कुछ महीनों में इसे बड़ा बढ़ावा मिला है, विशेष रूप से यात्रा प्रतिबंधों के कारण – वायरस का एक और उपोत्पाद। इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि उपभोक्ताओं को पिछले 6 महीनों में विभिन्न डिजिटल संचार इंटरफेस से अवगत कराया गया है और वीडियो कॉन्फ्रेंस पर बैठक करने के मानसिक ब्लॉक को हटा दिया गया है। ओडीआर में अनुमानित 80% तक रिज़ॉल्यूशन लागत को काफी कम करने और 45 दिनों तक लागू करने योग्य परिणाम प्रदान करने की क्षमता है। यहां तक ​​कि हमारी कानूनी प्रणाली ने बाध्यकारी संकल्प तंत्र के रूप में ओडीआर की अवधारणा को अपनाया है। विवाद को सभी पक्षों को प्रदान करते हुए, इस प्रक्रिया में भाग लेने के लिए एक प्रभावी और सुविधाजनक मंच, दूरस्थ रूप से संपर्क रहित, सुरक्षित और सुरक्षित तरीके से।

चूंकि इस स्वास्थ्य सेवा संकट के बाद बाजार में विवादों की अधिक संख्या में बाढ़ की आशंका है, ओडीआर संभवतः डिजिटल परिवर्तन यात्रा में लापता टुकड़ा है; जिसका एकीकरण, क्रेडिट मूल्यांकन से लेकर हामीदारी, आवेदन करने से लेकर संग्रह करने और वसूली तक के संकल्प तक पूरे लेन-देन के निशान को डिजिटल कर देगा।

वित्तीय प्रणाली और चारों ओर ऋण देने वाले प्लेटफार्मों पर इतने अधिक तनाव के साथ, यह सवाल नहीं है कि ‘डिजीटल विवाद समाधान को एकीकृत किया जाना चाहिए या नहीं, लेकिन जब’ द्वारा ‘। यह समय है कि उधार देने वाले संस्थान पूरी तरह से एकीकृत डिजिटल समाधान का उपयोग करके अंतिम-मील (संग्रह और संबंधित विवाद) को देखते हैं।

(श्रीनाथ श्रीधरन एक स्वतंत्र बाज़ार विशेषज्ञ हैं और भावेन शाह एक तकनीकी मंच के सह-संस्थापक हैं। व्यक्त किए गए विचार उनके अपने हैं और मिंट को प्रतिबिंबित नहीं करते हैं।)

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